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在金融科技FinTech的浪潮下，保險業自2014年起，繼銀行業後，開始面臨風起雲湧「保險科技」InsurTech破壞式創新的挑戰。
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以美國為首的60多個國家，目前累積180億美元樹林 海鮮吃到飽的創投基金投資於1,200多家的保險科技新創公司，跨入車險、壽險、房屋險、健康險、旅平險、團體險、再保險……等各項領域；涉及各個面向：產品設計、核保理賠、 客服行政、行銷通路、法令遵循、P2P商業模型；利用新型態科技區塊鏈、大數據、物聯網、人工智慧，環繞在「客戶體驗至上」的主軸創新突破。在此保險科技競爭的中場，不妨檢討一下保險科技在國際上的進程，提供給國內業者參考。蘆洲燒烤推薦
1.傳統保險業者逐漸取得保險科技的主導地位金融科技浪潮，帶動傳統保險業者積極推動內部與外部創新的強大動力。吸取數年前銀行迎接FinTech的教訓，許多保險業者提早搶進、直接投資、甚至企圖主導保險科技發展方向。國際性保險集團AXA安盛、AEGON全美、Chubb安達、中國的平安、日本的東京海上……投資於保險科技的資金每年以倍數成長；德國慕尼黑再保公司更是箇中翹楚。這些保險業者透過孵化器、加速器、或其CVC創投公司進行融資或併購，積極參與保險網路行銷、物聯網器材、資安保險、反詐欺、智慧居家……等各項新創投資。以承作短期家電用品網路保險的Trov、以實際駕駛公里數計算車險保費的Metromile、以醫療服務數位化的Oscar、以未來保險業Uber自許的Lemonade……等許多著名保險科技公司的背後皆有傳統（再）保險業者的資金支持。2.保險消費者體驗持續優化保險科技強調的Consumer Centric消費者最佳體驗，線上簡捷、清新、便利的流程，令人耳目一新。使用A.I.機器人，簡化要保、理賠時的線上流程，分析客戶大數據，提高數位行銷的精準度。以承作租屋險為主的產險科技公司Lemonade強調其機器人可以協助客戶在數秒內完成線上理賠申請，網路壽險科技公司Ladder宣稱於8分鐘完成線上核保發單。3.多元化產品的創新推出透過物聯網取得消費者的駕駛習慣、運動作息、心跳血壓……即時動態資訊，推出各式創新外溢保單，如：UBI車險依照駕駛行為與里程計價付費、智慧手環健康險提供運動保費優惠、智慧房屋險附加防火與防盜物聯網；另外，提供網路初診的醫療險、論小時計價的家電用品保險、線上購物退貨險……都是過去短短3年內創新的保險。4.成本節省出現曙光行政流程自動化是為了節省時間與成本。區塊鏈是最具有爆炸性潛力造成流程大幅改進的一項新科技；全美AEGON、安聯Allianz……等十數家（再）保險公司去年十月成立區塊鏈聯盟B3i（Blockchain Insurance Industry Initiative），企圖建立保險業界區塊鏈的通用標準，預計在明年初完成區塊鏈理賠再保作業測試。一家保險公司每年有數以百萬計的理賠案件，一旦區塊鏈的智慧合約理賠作業實驗成功、可以節省的費用何止上億。保險科技發展的近程挑戰保險科技發展至今是否都一帆風順呢？逐漸，許多新創業者進入保險業之後，發現保險商品與法令規定，比想像中複雜困難許多。一些純粹從科技角度上看好的創新，在保險實務上可能行不通。保險科技業者未來有下列挑戰需要克服：1.「保險」的風險管理能力傳統保險業的風險管理累積了數百年的經驗傳承。高風險的客戶群購買保險通常比較主動積極，但是這些客戶的生意卻可能虧錢；反之，優質的低風險客戶，購買保險通常比較被動消極，並且缺乏時間上的迫切感。所以，如何增加優質低風險客戶，調節主動上門高風險客戶的比重，需要仰賴產品設計、行銷、與核保的經驗智慧。2.P2P 保險商業模型的擴展與獲利能力許多人曾經期望P2P保險會造成類似P2P借貸或群募一樣的轟動，目前還沒有發生。多數消費者並不暸解P2P保險的意義以及其相較於一般商業保險的不同。尤其當新創P2P公司尚未有足夠經濟規模、保費價格與分紅並沒有明顯的優勢。當初期望以其P2P商業模式造成破壞式創新的Lemonade在今年初的行銷策略已經更改為強調創新與便捷的服務。3.純粹線上On-Line行銷的競爭優劣消費者購買保險時真的只是需要一個流暢的線上流程嗎？一個線上加線下O2O的全方位服務不是更具吸引力的消費者體驗嗎？Amazon近期以137億美金買下食品超市Whole Foods，馬雲也談到線上與線下整合的新零售，更何況保險不是一般商品，買錯了或買的不足，可以退貨或再買，萬一不幸發生事故時，所購買的房屋險賠償金額不足以重建家園？健康險不足以支付最先進的醫療手術？車禍撞傷無辜第三人時不足以支付對方要求的巨額賠償？意外身故時壽險給付金額不足以支付子女未來的生活教育費？保險解決的問題是風險發生時，客戶所難以承受的巨大財務損失；因此有絕對的必要在購買時諮詢專業的保險業務人員。總結，科技的進步造成了金融科技浪潮崛起，近年來創新商業模型與科技工具：網路行銷、物聯網、聊天機器人方興未艾。未來數年區塊鏈、大數據、AI深度學習、甚至VR/AR一定會有更廣泛的應用，引起保險業的巨大變革。無論保險科技如何進步，科技是服務「人」，保險的真正意義是照顧「人」。人與人之間的「愛心」是無法用任何新科技所取代的。不斷學習進步，善用新科技，提供客戶全方位O2O最優化的消費者體驗，一定是市場上最後的贏家！(工商時報)
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